معرفی نئوبانک Neobank

معرفی نئوبانک Neobank

در این پست سایت مارمارا استار به معرفی نئوبانک Neobank می پردازیم که امروزه در حال گسترش در جهان می باشد. طی سال های گذشته، افزایش سرمایه و تعداد مشتریان نئوبانک‌ها به حدی بوده‌است که تا امروز بیش از ۱۵ مؤسسه در انگلیس مجوز تأسیس نئوبانک را دریافت کرده‌اند و یک‌سوم رشد درآمد در این کشور را به خود اختصاص داده‌اند. این بانک های دیجیتالی که توسط استارت‌آپ‌های فعال در حوزه تکنولوژی‌های مالی راه اندازی می‌شوند، هیچ شعبه فیزیکی ندارد، کاملاً آنلاین بوده و تنها راه ارتباطی با گوشی است.

تاریخچه‌ی کوتاه نئوبانک

با توسعه‌ی اینترنت در اوایل دهه ۱۹۹۰، بانک‌های سنتی به فکر راه‌‌حل‌هایی برای ارائه‌ی خدمات آنلاین به مشتریان خود افتادند. قابل درک است که آنها در ابتدای راه محدودیت‌های زیادی داشتند. با پیشرفت فناوری وب و بهبود کیفی سایت‌های اینترنتی، کم‌کم برخی از بانک‌ها توانستند از طریق سایت‌هایشان قابلیت افتتاح حساب، پر کردن فرم‌های بانکی و درخواست وام را به صورت آنلاین برای مشتریان خود فراهم کنند.

علاوه بر نسل جوان که برای انواع مقاصد خود، از سرگرمی و تحصیل گرفته تا راه‌اندازی کسب و کارهای نوین، از اینترنت استفاده می‌کردند، حالا پدر و مادرها، سیاستمدارها و بازاریان نیز که رویکردی سنتی‌تر داشتند جذب شبکه‌ی جهانی شده بودند و شکل جدیدی از نیازها برایشان تعریف شده بود.

اشاره کردیم که بانک‌ها با توسعه‌ی وب‌سایت‌های خود توانستند بخشی از خدمات خود را به صورت آنلاین به مشتری ارائه کنند. این‌ها همان خدماتی هستند که ما امروزه آنها را به نام «بانکداری الکترونیک» می‌شناسیم. خدمات بانکداری الکترونیک که در آن سال‌ها رواج یافته بود در نهایت منجر به تولد و پیدایش بانکی شد که دیگر نه یک ساختمان با دیوارهای آجری، بلکه فقط یک بستر اینترنتی بود: «نئوبانک».

بیشتر بخوانیم: اگر می خواهید با نئوبانک های برتر بریتانیا آشنا شوید از این پست دیدن کنید.

تولد نئوبانک ها Neobank

در واقع نئوبانک‌ از دل خدمات بانکداری الکترونیک زاده شد. نئوبانک یک بانک کامل است که تمام خدمات بانکداری الکترونیک و امور مالی آنلاین را بدون شعبه‌های فیزیکی ارائه می‌دهد.

اوّلین نئوبانک کاملاً کاربردی که توسط شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) بیمه شد، شبکه‌ی بانکی «اولویت امنیت» بود که در ۱۸ اکتبر ۱۹۹۵ شروع به کار کرد. این شبکه‌ی بانکی (و بانک‌های اینترنتی بعدی) توانستند نرخ سود بالاتری را به حساب‌های سپرده اختصاص دهند. همچنین به دلیل عدم وجود هزینه‌های جاری، آنها توانستند کارمزد خدماتشان را نیز پایین‌ بیاورند. با افزایش گزینه‌ها در انتخاب بانک‌های مجازی، اشتیاق مشتریان به بانک‌پذیری آنلاین نیز افزایش یافت. بر اساس آخرین گزارش FDIC، بیش از ۶۰ درصد از دارندگان حساب‌های بانکی بخشی از فرایند بانک‌پذیری خود را در اینترنت انجام می‌دهند.

اما اگر بخواهیم زمان افتتاح یک بانک کامل دیجیتال را در نظر بگیریم سال ۲۰۱۵ برای نخستین بار در انگلیس بود که نئوبانک‌ها پا به عرصه گذاشتند. اصطلاح نئوبانک تقریباً از سال ۲۰۱۶ و با مجوز گرفتن استارلینگ در انگلستان، به صورت جدی بر سر زبان‌ها افتاد.

مفاهیم کلیدی درباره‌ی نئوبانک

نئوبانک با خدمات بانکداری الکترونیک که هم اکنون از سوی بانک‌های سنتی اجرا می‌شود تفاوت دارد. نئوبانک یک بانک کامل است که وجود فیزیکی ندارد و فقط در گوشی تلفن همراه شما قرار دارد. در واقع اگر شما مشتری نئوبانک باشید، به جای مراجعه به شعبه‌ی فیزیکی بانک خود، به تلفن همراه یا کامپیوتر شخصی خود مراجعه می‌کنید.

نئوبانک شکلی از بانکداری نوین است. اگر فکر می‌کنید داریم درباره‌ی آینده‌ی دور حرف می‌زنیم باید بگوییم اکنون در آن آینده قرار داریم و اولین نئوبانک‌ها فعالیت خود را به طور رسمی و قانونی شروع کرده‌اند.

در نئوبانک، نرخ کارمزد عملیات بانکی پایین‌تر، و نرخ بهره‌ی سپرده‌ی حساب‌های بانکی بالاتر از بانک‌های عادی است. پایین بودن نرخ کارمزدها و بالا بودن نرخ بهره و درصد سود سالیانه (APY) در نئوبانک، یک برتری مهم محسوب می‌شود.

نئوبانک از روابط انسانی و دستگاه‌های خودپرداز محروم است و نسبت به بانک‌های سنتی خدمات محدودتری ارائه می‌دهد. منظور از روابط انسانی، تعامل مشتری و کارمند بانک در یک شعبه‌ی فیزیکی است.

نئوبانک مجوز، اساسنامه، نام تجاری و اوراق سفید مستقل مختص به خود را دارد. به عنوان مثال «بلوبانک» در ایران به عنوان یک نئوبانک فعالیت می کند. استفاده از خدمات بلوبانک دقیقاً به این معنی است که شما مشتری بلوبانک هستید. این امر با استفاده از خدمات بانکداری الکترونیکی بانک سامان یا بانک صادرات فرق دارد.

مزیت‌های نئوبانک نسبت به بانک های سنتی

نارضایتی اصلی مصرف‌کنندگان خدمات بانکی سنتی ناشی از رویکرد قدیمی بانک‌های عادی و هزینه‌های بالای خدمات آنها است. این عدم رضایت، همراه با میل فزاینده برای استفاده از خدمات دیجیتال، گرایش عمومی به سمت بانکداری نوین را تسریع کرده است.

افزایش علاقه‌ی مصرف‌کنندگان به انتقال وجه، خرید با کارت اعتباری و سایر خدمات بانکی با کمک برنامه‌های هوشمند تلفن همراه، رقابت در سطح جهانی را برانگیخته است. اتفاقی که نئوبانک‌ها را حتی به سمت ارائه ویژگی‌ها و خدمات گسترده‌تر مانند تمهیداتی در خصوص چک‌های بدون اعتبار و طرح‌های تشویقی بیشتر سوق داده است.

امروزه با این که خدمات بانکداری الکترونیک بانک‌های سنتی گسترده‌تر از قبل شده، اما نئوبانک‌ها خدمات و مزیت‌های به وضوح متمایزتری را به مصرف‌کنندگان پیشنهاد می‌دهند. در ادامه به بررسی مزیت‌های نئوبانک‌ها می‌پردازیم.

سرعت و راحتی

افتتاح حساب و انجام تراکنش‌ها در کم‌ترین زمان ممکن.

شخصی‌سازی خدمات

استفاده از داده‌ها برای ارائه پیشنهادات و خدمات متناسب با نیازهای هر مشتری.

دسترسی جهانی

امکان استفاده از خدمات بانکی در هر نقطه از جهان.

نرخ بیشتر، کارمزد کمتر

نبود زیرساخت‌های پر خرج و هزینه‌های جاری هنگفت، به نئوبانک این امکان را می‌دهد تا نرخ بهره‌ی بالاتر یا درصد سود سالانه (APY) بیشتری را به حساب‌های مشتریان اختصاص دهد. سخاوتمندترین بانک‌های اینترنتی بین ۱ تا ۲ درصد سود بیشتر نسبت به بانک‌های سنتی برای حساب سپرده‌ی مشتریان در نظر می‌گیرند. اختلافی که در طول زمان می‌تواند واقعاً چشمگیر باشد.

در نئوبانک شما به ندرت با طیف گسترده‌ای از هزینه‌های مربوط به باز نگه داشتن حساب با موجودی کم، سپرده‌گذاری مستقیم یا پرداخت با کارت و یا چک روبه‌رو می‌شوید. حساب‌های بانک‌های مستقیم (اینترنتی) به احتمال زیاد هیچ‌گونه هزینه خدمات ندارند.

بیشتر بخوانیم: اگر می خواهید با نئوبانک های برتر آمریکا آشنا شوید از این پست دیدن کنید.

تجربه‌ی بهتر و آنلاین

بانک‌های سنتی سرمایه‌گذاری زیادی برای بهبود خدمات مجازی خود، از جمله راه اندازی برنامه‌ها و ارتقای سایت، انجام می‌دهند. اما به طور کلی به نظر می‌رسد بانک‌های اینترنتی در زمینه‌ی تجربه بانک‌داری آنلاین، بر بانک‌های قدیمی برتری دارند.

شرکت خدمات مشاوره‌ای «بِین و شرکا»، یکی از سه شرکت بزرگ خدمات مشاوره در امریکا، در سال ۲۰۱۸ یک نظرسنجی درباره‌ی مشتریان بانک‌های خرده فروشی انجام داد. نتایج نظرسنجی نشان داد که بانک‌های سنتی در زمینه‌هایی که برای مشتریان بیشترین اهمیت را دارند، از جمله کیفیت تجربه بانک‌پذیری و سرعت و سادگی معاملات، از بانک‌های اینترنتی عقب مانده‌اند.

چالش‌های نئوبانک‌ها

اعتماد مشتریان: برخی مشتریان به دلیل عدم وجود شعب فیزیکی، ممکن است به این بانک‌ها اعتماد کم‌تری داشته باشند.

محدودیت خدمات: برخی نئوبانک‌ها ممکن است خدمات کامل بانکی مانند وام‌های بزرگ یا خدمات سرمایه‌گذاری را ارائه ندهند.

مسائل امنیتی: با وجود پیشرفت‌های امنیتی، خطرات سایبری همچنان یک چالش بزرگ برای نئوبانک‌ها محسوب می‌شود.

نئوبانک‌ها در جهان

ایالات متحده امریکا مهد نظام سرمایه‌داری است. بیشتر تحولات و فرایندهای مالی که در طول دو قرن گذشته بر اقتصاد دنیا حاکم بوده‌اند، حتی در مواردی که از نظام بانکداری اروپا در سده‌های گذشته ناشی شده باشند، تحت تأثیر رویکرد امریکا شکل گرفته و قوام یافته‌اند. بنابراین نگاهی به پدیده‌ی نئوبانک، که رقیب جدی‌ای برای بانکداری سنتی این کشور با بیش از دویست سال قدمت است، می‌تواند جالب باشد.

پس از رکود دو ساله‌ی ناشی از همه‌گیری کووید-۱۹، دوباره بانک‌ها شاهد رونق افتتاح حسا‌ب‌های جدید هستند. اما افتتاح حساب دیجیتالی در این مقطع به طرز جالبی سهم چشمگیری را از آن خود کرده است. به نظر می‌رسد نئوبانک‌ها در حال تبدیل شدن به بازیگران اصلی صنعت خدمات مالی کلان هستند. البته دلیل آن روشن است: سهولت فرایند افتتاح حساب بدون تأثیرپذیری از عواملی مانند ترافیک، هزینه‌ی رفت و آمد، خطر ابتلا به بیماری و هزینه‌های پایین‌تر عملیات بانکی.

چهار نئوبانک برتر امریکا، بر اساس حجم حساب‌ سپرده‌ی مشتریان

1. چایم (Chime)

2. وارو (Varo)

3. سوفی (SoFi)

4. کرنت (Current)

چهار نئوبانک برتر بریتانیا بر اساس حجم حساب‌ سپرده‌ی مشتریان

1. ریوولوت (Revolut)

2. مونزو (Monzo)

3. استارلینگ بانک (Starling Bank)

4. ن۲۶ (N26)

رشد نئوبانک‌ها تا حد زیادی با افزایش تقاضا برای خدمات بانکداری دیجیتال از سوی مصرف‌کنندگان جوان‌تر و همچنین افزایش اعتماد مشتریان به بانک‌های دیجیتالی حمایت می‌شود.

ایالات متحده با ۲۹/۸ میلیون حساب بانکی در نئوبانک، یکی از بالاترین تعداد دارندگان حساب بانکی دیجیتالی را دارد. به نظر می‌رسد امریکا با توجه به جمعیت انبوه این کشور و امتیاز در اختیار داشتن برخی از اوّلین نئوبانک‌های جهان، بتواند این روند را حفظ کند یا حتی ارتقا دهد.